Selbständig machen: Welche Versicherungen sind Pflicht?

ie planen, Ihr eigener Chef zu werden? Dann gibt es einiges zu planen. Hierzu gehören auch die Versicherungen: von der Krankenversicherung über die Pflegeversicherung bis hin zur Sozialversicherung. Doch welche Policen sind eigentlich unverzichtbar? Welche sind empfehlenswert? Hier ist ein Kurzüberblick, der Ihnen bei der Planung behilflich sein soll.

Überblick zu den Pflichtversicherungen

Zu den Pflichtversicherungen zählen die Krankenversicherung und die Pflegepflichtversicherung. Seit Januar 2009 ist es nicht mehr möglich, selbständig ohne Krankenversicherung zu sein. Waren Sie vor der Selbständigkeit Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse, können Sie weiterhin gesetzlich versichert sein. „Selbständig und gesetzlich versichert“ – das schließt sich nicht aus. Wenn sie vorher keine gesetzliche Krankenversicherung hatten, bleiben Sie automatisch privat krankenversichert.

Für einige Selbstständige existiert darüber hinaus eine ganz besondere Versicherungspflicht. So müssen Handwerksmeister beispielsweise für eine gewisse Zeit in eine gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Architekten und Ärzte werden zu Pflichtmitgliedern in der Versorgungskammer ihrer zuständigen Kammer.

Für die größte Gruppe an Selbstständigen besteht derzeit keine Rentenversicherungspflicht. Sie müssen sich komplett selbst um ihre Altersvorsorge kümmern.

Sie haben einen Pkw oder einen Hund? Dann müssen Sie eine Haftpflichtversicherung für das KFZ abschließen. In einigen Bundesländern müssen Sie zudem Ihren Hund versichern. Diese Regeln gelten natürlich auch für Nicht-Selbstständige.

Tipp: Generell haben Selbständige keinerlei Anspruch auf Krankengeld und Krankentagegeld. Aus diesem Grund kann eine Krankengeldversicherung ratsam sein. Sollten Sie häufig beruflich ins Ausland reisen, ist darüber hinaus eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll.

Selbständig machen: Welche Versicherungen können empfehlenswert sein?

Für folgende Versicherungen besteht keine Pflicht, aber sie können insbesondere für Selbständige empfehlenswert sein. Selbstverständlich ist hierbei der Einzelfall zu beachten.

• Directors & Officers Versicherung: eine Absicherung für Vorstände und Geschäftsführer gegenüber Sorgfaltspflichtverletzungen
• Berufsunfähigkeitsversicherung: zur Absicherung des gewohnten Lebensstandards bei Berufsunfähigkeit; bei nicht kompletter Erwerbsunfähigkeit kann der Versicherer eine Arbeitsplatzumgestaltung einfordern
• Unfallversicherung: Absicherung von Unfallrisiken und die daraus entstehenden Konsequenzen für Gesundheit sowie Unternehmen; vor allem bei einem erhöhten Unfallrisiko notwendig

Weitere Versicherungen: 

• Betriebsunterbrechungsversicherung, Ertragsausfallversicherung und Warenkreditversicherung
• je nach Branche und Sicherheitsbedürfnis: Rechtsschutzversicherung, Transportversicherung, Vermögensschadenhaftpflichtversicherung, Vertrauensschadenversicherung
  

Selbständig und Sozialversicherung: Was gibt es zu beachten?

Die Sozialversicherung in Deutschland setzt sich aus fünf Säulen zusammen: 

1. Krankenversicherung
2. Rentenversicherung
3. Unfallversicherung
4. Arbeitslosenversicherung und 
5. Pflegeversicherung. 

So gut wie jeder untersteht der Sozialversicherungspflicht. Bei Gründern und Selbstständigen ist dies jedoch ein wenig anders, denn sie sind von einem Teil der Sozialversicherungspflichten befreit. Hierzu zählen die Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung und Unfallversicherung. Sozialversicherungspflichtig sind sie nur für die Kranken- und Pflegeversicherung.

Selbständig und Mini-Job: Ist die Sozialversicherung ein Thema?

Sobald Sie Unterstützung in Ihrer Selbständigkeit benötigen und einen Mini-Job vergeben möchten, fragen Sie sich nach den Abgaben. Immer müssen Sie als Selbständiger Kosten streng kontrollieren, um Ihr Geschäft nicht zu gefährden. Für den Mini-Job fallen Lohnkosten von 450 € an. Darüber hinaus kommen auf den Arbeitgeber Pauschalbeträge zur Sozialversicherung zu. Etwas komplizierter wird das Thema, wenn Ihr Mini-Jobber mehrere Mini-Jobs ausübt und somit mehr als 450 € verdient. Dann können für Sie die Sozialabgaben noch höher sein.

Selbständig und Familienversicherung: Ist das möglich?

Für die Krankenkasse fallen monatlich hohe Beträge an. Sie sind vor allem in der Gründungsphase und in der Anlaufzeit der Selbständigkeit eine große Belastung. Deshalb liegt der Gedanke nahe, gerade daran zu sparen. Dies ist durchaus möglich.

Stimmen die Umstände, kann der Selbständige beitragsfrei über die Familienversicherung versichert werden.

Dafür müssen bestimmte Konditionen erfüllt werden, denn nach § 8 SGB IV greift die Möglichkeit zur Familienversicherung auch für Selbständige mit einem geringen Einkommen. Das sind die Voraussetzungen:

• Sie selbst haben keine sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer angestellt.
• Ihre Arbeitszeit beläuft sich auf weniger als 18 Wochenstunden.
• Ihr Verdienst beträgt nicht mehr als 455 €.
• Sie sind nicht über die GKV pflichtversichert. (Beispiel: Künstler und Publizisten sind bereits mit einem Einkommen von 325 € pro Monat Mitglied in der Künstlersozialkasse.)
  

Versicherungen für Selbständige: Kosten und Leistungen vergleichen

Wenn Sie sich selbständig machen, sollten Sie stets die Kosten im Blick haben. Dies zählt ebenfalls für die Versicherungen. Sie können bares Geld sparen, indem Sie vor Abschluss der Versicherung den Beitrag berechnen. Auf diese Weise können Sie unterschiedliche Versicherungspolicen optimal miteinander vergleichen. Doch Achtung: Die Kosten sind nur ein Faktor. Nicht immer ist das günstigste Angebot das beste, denn Sie müssen auch die Leistungen gegenüberstellen. Dies kann sich als sehr aufwendig erweisen, aber es gibt Vergleichsportale im Internet und Versicherungsmakler.

Haben Sie die richtigen Policen gefunden, sollten Sie diese erneut nach ein paar Jahren überprüfen. Vielleicht gibt es inzwischen bessere Angebote, von denen Sie profitieren.

Darüber hinaus ist es ratsam, sich in regelmäßigen Abständen folgende Fragen zustellen:

• Brauche ich die Versicherung noch?
• Hat sich mein Geschäftsfeld erweitert und ich benötige weitere Versicherungen?
• Ist eine Tätigkeit weggefallen, sodass eine Versicherung überflüssig wird?
• Sind die vereinbarten Versicherungssummen weiterhin adäquat?

Mit den richtigen Versicherungen für Selbständige können Sie ruhiger schlafen und sorgenfrei Ihren Geschäften nachgehen. Korrekte Vorsorge erspart Ihnen im Ernstfall außerdem viel Geld und Ärger!

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Photo by Ricardo Resende on Unsplash