Selbstständig: Wann geht es in Rente?

ofern gut geplant und umgesetzt, kann die Selbständigkeit zahlreiche Freiheiten mit sich bringen. Manchmal ist sogar ein höherer Verdienst möglich, weswegen es einige Menschen gibt, die lieber selbständig und eigenverantwortlich arbeiten, als angestellt zu sein. Das Plus an Verdienst und an persönlichen Freiheiten geht mit einer Pflicht einher: der finanziellen Absicherung des Alters. Bei vielen selbständigen Berufen besteht nämlich die Möglichkeit, sich freiwillig für die gesetzliche Rentenversicherung zu entscheiden. Es existiert dafür keine Verpflichtung. Umso mehr solltest du dir daher Gedanken machen, wie du für das Alter als Selbständiger vorsorgst. Nur so kannst du die Frage »Selbständig: Wann in Rente gehen?« richtig beantworten.

Altersvorsorge für Selbständige

Oft wird die Altersvorsorge für Selbständige im Speziellen thematisiert, da viele von ihnen sich unabhängig von der gesetzlichen Rentenversicherung fürs Alter absichern müssen. Das Wort »müssen« stimmt jedoch nicht. Ein Selbständiger kann ebenfalls in die Pensionskasse einzahlen. So erhält er bei Eintritt ins Rentenalter mit 67 Jahren eine abschlagsfreie Rente von der Rentenkasse. Doch reicht diese Zahlung aus? Ob Selbständig und in Teilzeit angestellt, Angestellter oder Voll-Selbständiger: Bereits seit vielen Jahren ist fraglich, ob die Rentenzahlung aus der gesetzlichen Rentenkasse für einen geruhsamen Lebensabend überhaupt ausreicht. Mehr denn je steht in den Sternen, was in einigen Jahrzehnten sein wird. Es ist daher wichtig, dass du dich frühzeitig als Selbständiger mit der Altersvorsorge auseinandersetzt und dich alleinig oder parallel zur Rentenversicherung absicherst. Ist dir das finanziell möglich, kannst du geruhsamer der Zukunft entgegenblicken.

Möglichkeiten der Altersvorsorge für Selbständige

Von Experten wird in Deutschland oft das Modell der drei Schichten bei der Altersvorsorge zitiert:

Basis: gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke (für Selbstständige aus sogenannten verkammerten Berufsgruppen wie Ärzte, Rechtsanwälte etc.), Rürup-Rente (für Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenversicherung)

Staatlich geförderte Vorsorge: Riester-Rente

Selbst finanzierte Vorsorge wie fondsgebundene Lebensversicherung etc.

Zudem gibt es weitere Optionen der privaten Altersvorsorge wie ETF (Exchange Traded Funds)-Sparpläne, Aktien und Immobilien. Manche legen ihr Geld in teuren Handtaschen, physisch vorhandenen Edelmetallen, Bitcoins, Whiskey und Schmuck an. Die Optionen sind demnach äußerst vielfältig. Wie du dein Geld anliegst, nimmt einen entscheidenden Einfluss darauf, wann du in Rente gehen kannst.

Selbständig machen und früh in Rente gehen

So manch einer träumt davon, möglichst früh im Leben in Rente zu gehen. Möchtest du das auch? Dann kannst du dieses Ziel eisern verfolgen. Möglich ist es. Um dieses Vorhaben umzusetzen, solltest du dir ein paar Fragen stellen:

• wie viel Geld benötige ich im Alter?
  
• Wie kann ich das Geld erarbeiten und smart anlegen?
  
• Bei Geldanlangen auf längere Zeit: Wann erfolgt die Auszahlung?
  
• Was mache ich im Alter mit der Zeit, wenn ich nicht mehr selbständig bin?
  

Ein früher Renteneinstieg muss gut geplant sein. In der Praxis erfüllt sich dieser häufig mit Geschäftsideen, die irgendwann so viel abwerfen, dass du davon leben kannst - ohne selbst zu arbeiten. Beliebte Beispiele hierfür sind Immobilieninvestitionen oder der lukrative Verkauf des eigenen Unternehmens. Gerade bei umfangreichen Immobilienkäufen, aus denen du Mieteinnahmen erzielst, musst du zwei Aspekte bedenken: 1. Die Anfangsinvestition und die fortlaufenden Kosten sind hoch. 2. Du bist selbst mit der Immobilienverwaltung beschäftigt oder benötigst einen externen Verwalter, der Geld kostet. Lohnenswert kann es durchaus sein. Wie so häufig im Leben, kommt es auf eine korrekte Kalkulation und gute Planung an. Ein bisschen Glück gehört auch dazu, denn sich plötzlich ändernde Umstände können deine Pläne zerstören.

Ein Beispiel: Du kaufst gut laufende Ferienwohnungen auf einer beliebten Urlaubsinsel. Dann sinkt ein Öltanker und verpestet die komplette Region für viele Jahre. Vermieten kannst du die Ferienwohnungen kaum noch. Hieran ist ein wichtiger Aspekt bei der Altersvorsorge zu erkennen: Diversifizierung deiner Anlagen.

Geldanlagen breit streuen und konsequent sein

Ganz gleich, ob du früh in Rente gehen möchtest oder erst im hohen Alter: Es ist immer wichtig, Geldanlagen breit zu streuen. Auf diese Weise senkst du das Risiko, im Alter mit (fast) leeren Händen dazustehen. Sofern du es dir finanziell leisten kannst, solltest du dich eigenverantwortlich absichern und das Geld in verschiedene Anlageformen investieren. So bietet sich ein smarter Mix aus konservativen Anlagen wie einer Immobilie und risikoreicheren Varianten wie Aktienfonds an.

Ein weiterer Punkt bei der Altersvorsorge auf eigenverantwortlicher Basis betrifft deine eigene Disziplin. Versuche, so früh wie möglich konsequent Geld zurückzulegen. Es muss nicht viel sein. Bereits kleine Beträge helfen, etwas Großes aufzubauen. Zudem gewöhnst du dich daran, nicht dein komplettes Geld auszugeben. Wie viel du in Prozenten pro Monat beiseitelegen kannst, hängt selbstverständlich von deiner geschäftlichen Situation und den Lebensumständen ab. Peile grob 30 % an, sobald deine Selbständigkeit gute Gewinne abwirft. Natürlich darf es auch mehr sein.

Wann als Selbständiger in Rente gehen: eine Frage der Persönlichkeit

Die Frage nach dem Zeitpunkt des Renteneintritts als Selbständiger lässt sich nicht nur auf finanzieller Basis beantworten. Es geht in erster Linie um dich als Person. Wann möchtest du in Rente gehen? Du darfst in den meisten Berufen über das Rentenalter hinaus arbeiten. Einige Selbständige tun dies, da ihr Unternehmen »ihr Baby« ist. Sie können sich nur schwer davon trennen und arbeiten gern. Sollte es dir so gehen, ist das völlig okay. Sofern dich die Arbeit nicht permanent negativ stresst und du dich gut fühlst, kannst du bis ins hohe Alter arbeiten. Ratsam ist jedoch, sich noch um einen Nachfolger zu bemühen, wenn du voll deiner geistigen und körperlichen Kräfte bist.

Solltest du einplanen, sehr lange arbeiten zu wollen, dann vergiss trotzdem nicht eine breit aufgestellte Altersvorsorge. Du kannst nicht in die Zukunft schauen. Und: Am schönsten wäre es doch, wenn du frei entscheiden könntest, ob du frühzeitig oder später in Rente gehen möchtest.

Die hier angebotenen Informationen ersetzen keine Steuerberatung. Bitte wende dich an einen qualifizierten Fachanwalt oder Steuerberater, um deine eigene Situation abzuklären, und um die richtigen Entscheidungen zu treffen.

(Stand Januar 2021)

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